伴隨著互聯網絡不斷發展和傳播，網絡金融的發展成為各大金融機構生存發展的必然選擇，傳統銀行網點也在向“智能化”轉型。引入智能叫號機、自助填單臺、可視柜臺VTM、視頻通話設備等先進機具，注重人機互動，并通過互動媒體采集用戶行為信息，為銀行業務管理提供數據支撐。“智能化”將成為未來銀行物理網點的發展趨勢。

“以前我最煩在銀行填表格，現在銀行有了自助填單臺，這件事就簡單多了。”前來我行辦理開卡業務的市民王女士感慨道。在工作人員的指引下，王女士只要在自助填單臺上刷身份證登錄系統，屏幕上顯示的業務表格中就已經填入了姓名、身份證號、通訊地址等相關個人身份信息，王女士只需再簽名確認一下就可以了。在電腦上填好表格后，王女士拿到了一個叫號單，前臺柜員直接核查身份證件，輸入交易號，王女士的信息自動回顯，很快就辦完了這筆業務。

農村商業銀行在智能網點發展上取得了較大進步，然而跟一些國有商業銀行以及股份制銀行相比，存在一定差距。農村商業銀行根植于農村，互聯網技術，尤其是移動互隨著我國工業化的發展和城鎮化的推進，農業、農村在發展的同時，也出現了農業副業化、農民老齡化和農村空心化的“三化”現象。農村商業銀行為主體的農村中小金融機構如何擁抱“互聯網+”浪潮，如何立足縣域經濟加強資源整合和開發，對于我們而言，既是機遇也是挑戰。

加快推進渠道建設，增強客戶體驗

一是健全線上和線下支付結算體系。O2O 商業模式的興起把線上消費和線下體驗融合到了一起。近日，商務部對外發布《“互聯網+流 通”行動計劃》，項重點工作就是推動電子商務進農村，加強互聯網與農業農村的融合發展。當前，農村是我國消費增長速度快的地區，“十二五”以來，農 村人均收入的增速連續四年超過城鎮，農村社會消費品零售總額的名義增速連續三年超過城鎮，實際增速連續兩年超過城鎮，農村市場的消費潛力正在無限釋放。農 村商業銀行掌握了農村地區海量的客戶信息和資源，在農村電子商務進程中可以大有作為。

二是推進物理和電子渠道協同發展。互 聯網時代，客戶對銀行服務的需求突破了時間和空間的限制，實現在任何時間、任何地點、以任何可能的渠道方式發起任何交易。農村商業銀行傳統的網點多、人員多的優勢正受到越來越大的挑戰，需要向電子化、智能化網點轉型，延伸出更多電子化的虛擬網點和柜臺。比如：微信銀行、直銷銀行。同時，傳統的物理網點作為農村商業銀行接觸客戶的綜合性門戶，在樹立現代銀行形象、辦理傳統業務、提高客戶體驗、增強公眾信心等方面仍有不可替代的作用。

加快推進產品開發，增強客戶黏度

互聯網思維主要是用戶為王、產品優先、簡約的創新思維，而農村商業銀行在依據客戶需求設計產品等方面還處于探索中。一是完善產品研發機制。建立客戶需求識別響應體系和客戶金融需求信息反饋渠道，形成基層需求申請→前臺、合規、科技等部門聯合研發→金融創新領導 小組論證→前臺部門和一線網點營銷推廣→零售業務部效果評估的產品研發機制，本著“總有一款適合的產品”的研發原則，為特色市場定制特色產品，為個性客戶 定制個性產品，量身定制金融服務解決方案。

二是拓寬產品服務渠道。根據“個人、公司”兩大客戶類型和“創業、成長、成熟”三大客戶階段的經營特點和產品需求，通過梳理、組合和創新，形成“個人業務、公司業務、小微企業業務、電子銀行業務、銀行卡業務”，初步建立了標準的產品序列。

三是加強客戶管理。農村商業銀行的客戶基數巨大，如何管理繁雜的客戶關系，抓住核心客戶和關鍵客戶，深度挖掘客戶需求，減少零售客戶的流失，是農村商業銀行需要解決的問題。圍繞“以客戶為中心，市場為導向”的轉型思路，面對全轄農戶海量的信息，組織開發客戶關系管理系統，建立了客戶信息基礎數據庫。大數據可以幫助正從產品導向轉為客戶導向的農村商業銀行提高營銷效益。

隨著中國市場步入發展的“新常態”，金融經濟改革力度進一步加大，利率市場化步伐顯著提速，特別是互聯網金融迅速發展進一步加劇對于銀行零售客戶的爭奪，銀行傳統金融模式必將將從單一物理網點向一體兩翼及移動終端轉型通過創新的方式面對未來金融市場競爭。只有根據經濟形勢以及農村商業銀行的特點，才能保證未來銀行網點產能提升的可持續性發展。